# Кредитный калькулятор: как пользоваться и что смотреть

> Кредит выбирают по ставке в рекламе, а платят по полной стоимости. Кредитный калькулятор показывает разницу сразу. Разбор функций.

Источник: https://bezpafosafin.ru/2026/08/01/kreditnyj-kalkulyator-kak-polzovatsya-i-chto-smotret/
Издание: Без пафоса — финансы (bezpafosafin.ru)
Автор: Антон Сергеев
Опубликовано: 2026-08-01
Обновлено: 2026-08-25
Рубрики: Гайды

Кредит выбирают по ставке в рекламе, а платят по полной стоимости. Разница между этими двумя числами — это страховка, комиссии и то, как устроен график платежей. Кредитный калькулятор показывает её сразу. https://bezpafosafin.ru/kreditnyj-kalkulyator/

## **Что вводить**

Сумма, ставка и срок — обязательное. Срок до 360 месяцев, это тридцать лет ипотеки.

**Тип платежа.** При аннуитетном вы платите одинаковую сумму весь срок. При дифференцированном тело долга гасится равными долями, поэтому первый платёж самый крупный, а дальше он убывает.

**Страховка** задаётся процентом в год от остатка долга — так её и считают при ипотеке. Премия списывается раз в год и уменьшается по мере погашения.

**Досрочное погашение** — в отдельном блоке. Есть разовый взнос с указанием месяца и постоянная прибавка к каждому платежу. Можно заполнить оба поля.

## **Как читать результат**

**[ПСК](https://bezpafosafin.ru/slovar/psk/)** — главная цифра. Полная стоимость кредита почти всегда выше ставки в договоре, потому что включает страховку и комиссии. Именно по ней сравнивают банки: 16 % со страховкой может оказаться дороже, чем 17 % без неё.

**Переплата** — всё сверх взятой суммы. На двадцатилетней ипотеке она легко переваливает за 200 % от тела кредита. Это не ошибка расчёта, это цена долгих денег.

**График по месяцам** показывает свойство аннуитета, о котором редко думают заранее: первые годы платёж почти целиком уходит в проценты, а тело почти не убывает. Отсюда следует практический вывод — досрочные взносы в начале срока дают несоизмеримо больше, чем в конце.

## **Когда он нужен**

**Выбираете между двумя банками.** Посчитайте оба предложения и сравните не ставки, а ПСК. Часто выясняется, что предложение с красивой ставкой требует страховку, которая съедает всю разницу.

**Появились свободные деньги.** Впишите их в досрочное погашение и переключите режим «уменьшать срок» / «уменьшать платёж». Разница по переплате на длинных кредитах измеряется сотнями тысяч: срок почти всегда выгоднее. Платёж имеет смысл уменьшать, когда важнее снизить месячную нагрузку, а не общую сумму.

**Берёте ипотеку.** Впишите стоимость жилья — калькулятор посчитает имущественный вычет: до 260 000 ₽ со стоимости и до 390 000 ₽ с процентов. Это не скидка по кредиту, а возврат уже уплаченного вами НДФЛ; вернуть больше, чем вы заплатили налогом, нельзя.

**Навязывают страховку.** Поставьте её процент и посмотрите, как изменится ПСК. Иногда отказ от страховки с повышением ставки на пункт всё равно выходит дешевле — а иногда наоборот, и это видно только в цифрах.

## **О чём стоит помнить**

Дифференцированный график дешевле по переплате, но банк смотрит на первый платёж, а он самый крупный. При одном и том же доходе одобренная сумма выйдет меньше — иногда настолько, что выбора между графиками просто не будет.

Строка «срок фактически» отличается от заданного, когда вы гасите досрочно с уменьшением срока. Рядом появляется отдельная цифра — сколько это сэкономило. На неё полезно посмотреть до того, как решать, куда направить премию: на досрочное погашение или на вклад.

Расчёт справочный: банк считает проценты по календарным дням, поэтому итог отличается на копейки, а ПСК банк раскрывает по своей методике.

---

Это markdown-версия страницы https://bezpafosafin.ru/2026/08/01/kreditnyj-kalkulyator-kak-polzovatsya-i-chto-smotret/ — то же содержание, другой формат.
При цитировании указывайте источник и ссылку. Материалы не являются
индивидуальной инвестиционной рекомендацией.