Кредитный калькулятор: как пользоваться и что смотреть

Автор: Антон Сергеев

Кредит выбирают по ставке в рекламе, а платят по полной стоимости. Разница между этими двумя числами — это страховка, комиссии и то, как устроен график платежей. Кредитный калькулятор показывает её сразу. https://bezpafosafin.ru/kreditnyj-kalkulyator/

Что вводить

Сумма, ставка и срок — обязательное. Срок до 360 месяцев, это тридцать лет ипотеки.

Тип платежа. При аннуитетном вы платите одинаковую сумму весь срок. При дифференцированном тело долга гасится равными долями, поэтому первый платёж самый крупный, а дальше он убывает.

Страховка задаётся процентом в год от остатка долга — так её и считают при ипотеке. Премия списывается раз в год и уменьшается по мере погашения.

Досрочное погашение — в отдельном блоке. Есть разовый взнос с указанием месяца и постоянная прибавка к каждому платежу. Можно заполнить оба поля.

Как читать результат

ПСК — главная цифра. Полная стоимость кредита почти всегда выше ставки в договоре, потому что включает страховку и комиссии. Именно по ней сравнивают банки: 16 % со страховкой может оказаться дороже, чем 17 % без неё.

Переплата — всё сверх взятой суммы. На двадцатилетней ипотеке она легко переваливает за 200 % от тела кредита. Это не ошибка расчёта, это цена долгих денег.

График по месяцам показывает свойство аннуитета, о котором редко думают заранее: первые годы платёж почти целиком уходит в проценты, а тело почти не убывает. Отсюда следует практический вывод — досрочные взносы в начале срока дают несоизмеримо больше, чем в конце.

Когда он нужен

Выбираете между двумя банками. Посчитайте оба предложения и сравните не ставки, а ПСК. Часто выясняется, что предложение с красивой ставкой требует страховку, которая съедает всю разницу.

Появились свободные деньги. Впишите их в досрочное погашение и переключите режим «уменьшать срок» / «уменьшать платёж». Разница по переплате на длинных кредитах измеряется сотнями тысяч: срок почти всегда выгоднее. Платёж имеет смысл уменьшать, когда важнее снизить месячную нагрузку, а не общую сумму.

Берёте ипотеку. Впишите стоимость жилья — калькулятор посчитает имущественный вычет: до 260 000 ₽ со стоимости и до 390 000 ₽ с процентов. Это не скидка по кредиту, а возврат уже уплаченного вами НДФЛ; вернуть больше, чем вы заплатили налогом, нельзя.

Навязывают страховку. Поставьте её процент и посмотрите, как изменится ПСК. Иногда отказ от страховки с повышением ставки на пункт всё равно выходит дешевле — а иногда наоборот, и это видно только в цифрах.

О чём стоит помнить

Дифференцированный график дешевле по переплате, но банк смотрит на первый платёж, а он самый крупный. При одном и том же доходе одобренная сумма выйдет меньше — иногда настолько, что выбора между графиками просто не будет.

Строка «срок фактически» отличается от заданного, когда вы гасите досрочно с уменьшением срока. Рядом появляется отдельная цифра — сколько это сэкономило. На неё полезно посмотреть до того, как решать, куда направить премию: на досрочное погашение или на вклад.

Расчёт справочный: банк считает проценты по календарным дням, поэтому итог отличается на копейки, а ПСК банк раскрывает по своей методике.