Калькулятор выхода из долгов: снежный ком или лавина

Автор: Антон Сергеев

Когда кредитов несколько, самый частый вопрос звучит просто: когда это кончится. Калькулятор выхода из долгов отвечает на него датой — и показывает, что эта дата зависит не только от суммы, но и от порядка погашения. https://bezpafosafin.ru/kalkulyator-dolgov/

Что вводить

Доход и расходы на жизнь. В расходы вносите то, без чего не обойтись: жильё, еда, транспорт, лекарства. Платежи по кредитам сюда не включайте — их калькулятор возьмёт из списка. Разница между доходом и расходами и есть бюджет на погашение.

Список долгов. На каждый кредит — остаток, ставка и минимальный платёж. Кнопка добавляет строку, крестик убирает. Карты, рассрочки, займы у знакомых — всё в один список; для беспроцентной рассрочки поставьте ставку 0.

Прочие обязательные платежи — алименты, страховка, аренда гаража. У каждого своя периодичность, калькулятор приводит их к месяцу: годовая страховка в 24 000 ₽ — это 2 000 ₽ в месяц, которых не будет на погашение.

Две стратегии

Снежный ком гасит сначала самый маленький долг, независимо от ставки. Математически это дороже. Но первый закрытый кредит приходит быстро, а это единственное, что удерживает человека в плане: план, который бросают на третьем месяце, не стоит ничего.

Лавина гасит сначала самую дорогую ставку. Дешевле по процентам — иногда на сотни тысяч. Расплата в том, что первая победа может ждать годами, и всё это время кажется, что ничего не происходит.

Калькулятор считает обе и показывает цену выбора: сколько экономит лавина и на сколько месяцев раньше даёт результат ком. Решать вам — и решать честно, зная себя.

В обеих работает главный механизм: закрытый долг не освобождает деньги. Его минимальный платёж целиком уходит на следующий кредит. Бюджет остаётся прежним, а свободная часть растёт с каждым закрытием — поэтому хвост списка гасится всё быстрее.

Когда он нужен

Долгов несколько, и вы не видите картины. Внесите все — калькулятор покажет дату, когда закроется последний, и порядок, в котором это произойдёт.

Хотите понять, тянете ли. Смотрите на долговую нагрузку — долю дохода, уходящую на минимальные платежи. Выше 50 % банки считают критической и новых кредитов обычно не дают.

Думаете, стоит ли подрабатывать. Поле «готов добавить» показывает цену усилия: сколько месяцев и сколько процентов вы выигрываете за пять тысяч в месяц.

Проверяете, не топчетесь ли на месте. Если минимальный платёж меньше начисляемых процентов, тело долга не гасится вовсе — калькулятор честно скажет, что за пятьдесят лет долг не закрывается. Так обычно и ведут себя кредитные карты с минимальным платежом в 3–5 % от задолженности: платишь исправно годами, а остаток стоит на месте.

Не тянете. Если свободных денег меньше суммы минимальных платежей, калькулятор не строит график — он был бы обманом. Вместо этого он назовёт направления: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование и пороги банкротства физлица. Это справка, а не юридическая консультация, но она честнее красивого графика.

И последнее, о чём стоит сказать до того, как вы броситесь гасить всё подряд: сначала подушка, потом досрочное погашение. Если вынести в кредиты всё до копейки, первая же поломка холодильника вернёт вас в долг — и снова под высокую ставку. Двух-трёх месяцев обязательных расходов в запасе обычно достаточно, чтобы план пережил первую неприятность.