Пенсия 18 тысяч при стаже 30 лет: что можно сделать за 5 лет

Автор: Антон Сергеев

Кратко о главном (TL;DR)

Пенсия считается не от стажа, а от суммы пенсионных баллов. 30 лет стажа с минимальной зарплатой дадут копейки.

Даже если вы работали официально, баллы могли сгореть из-за неучтённых периодов — проверьте выписку из СФР.

За 5 лет до выхода можно увеличить пенсию на 30–50%: докупить баллы, отложить выход, открыть ПДС с софинансированием.

Самое дорогое — время: если до пенсии пять лет, каждый год даёт прибавку, если не тянуть.

Сценарий: «Я работал с 25 лет, а пенсия — 18 тысяч»

Вы приходите на предпенсионную консультацию в СФР (бывший ПФР) и получаете отчёт: страховая пенсия по старости — 18 000 рублей. Вы работали 30 с лишним лет, с перерывом на декрет, без перерывов на безработицу. Зарплата была средняя, официальная, налоги платились. И тут — 18 тысяч.

Первая реакция — ошибка. Вторая — «меня обманули, я отдал государству 30 лет, а оно мне — 18 тысяч».

Спокойно. Давайте разберёмся, как вообще устроена пенсия, и почему 18 тысяч — это не ошибка, а просто математика.

Почему пенсия может быть меньше, чем вы думали

Пенсия в России состоит из двух частей: фиксированная выплата (базовая, она одинакова для всех) и страховая часть (зависит от накопленных баллов).

С 1 января 2026 года фиксированная выплата — 9 584,69 рубля. Стоимость одного пенсионного коэффициента (балла) — 156,76 рубля. Эти цифры нам дал депутат Говырин — они появились в «Коммерсанте» и уже заложены в бюджет.

Теперь считаем. Если ваша пенсия — 18 000 рублей, значит, страховая часть — это 18 000 − 9 585 = 8 415 рублей. Делим на стоимость балла: 8 415 / 156,76 ≈ 53,7 балла.

То есть у вас за всю трудовую жизнь накопилось около 54 баллов. Это очень мало.

Почему так мало? Три основные причины:

1. Зарплата была невысокой или «серой». Баллы начисляются пропорционально официальной зарплате. Если вы получали 30–40 тысяч на руки, а официально — МРОТ, то и баллов вы заработали как за МРОТ. За год работы с зарплатой в 20 000 рублей вы получите меньше 1 балла. За 30 лет — 20–30 баллов.

1. Неучтённые периоды. Советский стаж, работа в 1990-е, декреты, служба в армии — всё это могло быть учтено не полностью. СФР часто теряет данные, особенно если организация-работодатель уже не существует. Баллы за эти периоды можно восстановить, но это отдельная процедура.

1. Пенсионная реформа. С 2015 года пенсия считается по новой формуле. Если у вас стаж начался в 1980-х, то старые правила конвертировали ваши права в баллы не всегда выгодно.

Как за 5 лет увеличить пенсию: практические шаги

У вас есть 5 лет до выхода. Это не много, но это достаточный срок, чтобы поднять пенсию на 30–50%. Разберём инструменты от самых действенных к запасным.

1. Проверьте свой пенсионный счёт

Это бесплатно и занимает 15 минут. Зайдите в личный кабинет на сайте СФР (через «Госуслуги») и запросите выписку из индивидуального лицевого счёта.

Там вы увидите: — сколько баллов накоплено; — какие периоды стажа учтены; — какой размер пенсии прогнозирует СФР.

Что делать, если нашли ошибку? Обращайтесь в СФР с заявлением о корректировке. Если стаж пропал, нужны подтверждающие документы: трудовая книжка, справки от работодателей, архивные выписки. На это может уйти от месяца до полугода, но это самый дешёвый способ прибавить баллы.

2. Докупите баллы (добровольные взносы в СФР)

Вы можете самостоятельно перечислять страховые взносы в СФР, чтобы увеличить количество баллов. Это называется «добровольное вступление в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию».

Стоимость покупки балла рассчитывается из МРОТ. На момент публикации точные цифры лучше уточнить в СФР, но логика такая: вы платите взнос, эквивалентный 22% от МРОТ за год, и получаете определённое количество баллов. Чем больше заплатите, тем больше баллов.

Пример расчёта (цифры условные, для понимания). Если в 2025 году МРОТ — 19 242 рубля, то годовой взнос для покупки баллов: 19 242 × 12 × 22% = 50 798 рублей. За эти деньги вы получите около 1 балла (точнее — 1,016). Дорого? Да. Но если вам не хватает 10 баллов до достойной пенсии, можно купить. За 5 лет — 5 баллов, это плюс ~780 рублей к ежемесячной пенсии (5 × 156,76). Чтобы окупить взнос в 250 тысяч, нужно жить на пенсии 26 лет — не очень выгодно, если вы выходите в 65.

Но есть нюанс: баллы, купленные за 5 лет до выхода, будут учтены при расчёте. Если до пенсии остался год, купить баллы можно, но прибавка будет небольшой.

3. Отложите выход на пенсию

Самый эффективный, но и самый сложный вариант — не выходить на пенсию сразу, как наступит право, а подождать 1–5 лет.

Закон (статья 16 закона № 400-ФЗ) предусматривает повышающие коэффициенты: — если отложить выход на 1 год — фиксированная выплата увеличится на 5,6%, а баллы — на 6%; — на 2 года — плюс 12% и 15%; — на 5 лет — фиксированная часть вырастет на 36%, а баллы — на 45%.

Считаем на примере. Ваша пенсия 18 000 рублей. Если вы отложите выход на 5 лет, то фиксированная часть (9 585) вырастет на 36% — до 13 035 рублей. Страховая часть (8 415) — на 45%: до 12 202 рублей. Итого пенсия станет примерно 25 237 рублей. Прибавка — 7 237 рублей в месяц, или 86 844 рубля в год.

Минус: вы не получаете пенсию эти 5 лет. Если вы не работаете и живёте на накопления, это может быть невыгодно. Но если вы продолжаете работать официально, то вы: — не теряете зарплату; — за эти 5 лет накапливаете дополнительные баллы (ещё 3–5 баллов в год); — получаете потом повышенную пенсию пожизненно.

Кому подходит: тем, кто может работать и после достижения пенсионного возраста, и кому здоровье позволяет.

4. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

С 2024 года в России работает ПДС — это добровольные накопления, которые стимулируются государством. Вы вносите деньги на специальный счёт, государство добавляет до 36 000 рублей в год (софинансирование), а через 15 лет (или при выходе на пенсию) вы получаете эти деньги плюс инвестиционный доход.

Для предпенсионера (за 5 лет до пенсии) ПДС даёт: — софинансирование от государства (до 36 000 рублей в год, при условии что ваш доход не превышает 80 000 рублей в месяц); — налоговый вычет 13% с взносов (до 520 000 рублей в год, то есть вычет до 67 600 рублей); — возможность получить деньги единовременно или в виде пожизненной выплаты.

Сравним с вкладом. Если вы просто откладываете на вклад под 18–20% годовых (ставки на момент публикации), то за 5 лет с 1 000 000 рублей получите около 2 300 000 рублей (сложный процент). Но это чистый доход — он облагается налогом (кроме необлагаемой суммы, которая зависит от ключевой ставки).

ПДС даёт софинансирование + вычет, но деньги заморожены до наступления пенсионного возраста (или до 15 лет, но если вы старше — то раньше). По сути, это дополнительный источник дохода на пенсии, не заменяющий страховую пенсию.

Плюс ПДС для предпенсионера: вы можете снять деньги через 5 лет, когда выйдете на пенсию, и купить, например, аннуитет (пожизненную выплату). Или просто забрать единовременно.

Минус: государство не гарантирует доходность; оператор (НПФ) может показать убыток. Но софинансирование и вычет частично перекрывают риски.

5. ИИС-3 (индивидуальный инвестиционный счёт нового типа)

ИИС-3 совмещает льготы старого ИИС (налоговый вычет на взносы до 400 000 рублей в год) и ИИС-2 (освобождение от налога на доход до 30 миллионов рублей). Но минимальный срок — 5 лет.

Для предпенсионера: — вы вносите деньги на ИИС, покупаете облигации или акции; — получаете вычет 13% (до 52 000 рублей в год); — доход от инвестиций не облагается налогом, если счёт закрыт через 5 лет.

Риски: рыночные колебания. За 5 лет можно как заработать, так и потерять часть капитала. Если вы не готовы рисковать, ИИС-3 — не ваш вариант.

Сравнение инструментов

Теперь посмотрим, чем эти инструменты отличаются друг от друга.

Вклад — самый простой и понятный вариант. Деньги застрахованы государством (АСВ, до 1,4 млн рублей), доходность на момент публикации — 18–20% годовых. Можно снять досрочно, но с потерей процентов. Минус: налог на проценты сверх необлагаемой суммы.

ПДС — даёт государственное софинансирование и налоговый вычет, но не гарантирует доходность. Деньги можно забрать только при выходе на пенсию или через 15 лет. Доход облагается налогом, но с учётом вычета.

ИИС-3 — даёт налоговый вычет и освобождение от налога на доход, но несёт рыночные риски. Деньги можно забрать через 5 лет, но досрочно — потеря льгот.

Вывод: для увеличения пенсии на коротком горизонте (5 лет) вклад надёжнее, но ПДС даёт государственное софинансирование, которое может перекрыть меньшую доходность. ИИС-3 подходит, если вы готовы к риску и у вас есть лишние деньги, которые не жалко потерять.

Как использовать ситуацию: неочевидные возможности

Право на перерасчёт. Выйдя на пенсию, вы можете через год подать заявление на перерасчёт, если вы продолжали работать. Пенсию пересчитают с учётом новых баллов (но не более 3 баллов в год). Это не копейки, но прибавка в 500–1000 рублей в год.

Социальная доплата. Если ваша пенсия оказалась ниже прожиточного минимума пенсионера в вашем регионе, государство доплатит до этого минимума. В 2025 году федеральный прожиточный минимум пенсионера — около 13 200 рублей. В некоторых регионах он выше (например, в Москве — 24 500). Если ваша пенсия 18 000, то доплата не положена, но если 12 000 — да.

Налоговый вычет за покупку баллов. Если вы добровольно вносили взносы в СФР, то можете получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы взносов (до 120 000 рублей в год). Это уменьшает стоимость покупки баллов.

Коротко

Проверьте выписку из СФР — баллы могли потеряться. Восстановление бесплатно.

Докупить баллы — дорого, но если не хватает 5–10 баллов, имеет смысл.

Отложить выход на пенсию на 5 лет — даёт прибавку 30–50%, но требует работы или накоплений на этот период.

ПДС с софинансированием — даёт вычет и государственные деньги, но менее ликвидно, чем вклад.

Вклад на 5 лет — самый простой и надёжный способ накопить подушку, но не влияет на страховую пенсию.

Ни один из этих инструментов не сделает из 18 тысяч 50 тысяч за 5 лет. Но если комбинировать их, можно поднять пенсию до 25–30 тысяч — а это уже разница в 7–12 тысяч рублей каждый месяц до конца жизни.

А вы уже проверяли свой пенсионный счет в СФР? Что там оказалось — баллов больше, чем вы ожидали, или меньше?

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.