# Калькулятор выхода из долгов: снежный ком и лавина > Когда вы закроете все кредиты. Сравнение двух стратегий погашения, расчёт долговой нагрузки и честный сигнал, если дохода не хватает даже на минимальные платежи. Источник: https://bezpafosafin.ru/kalkulyator-dolgov/ Издание: Без пафоса — финансы (bezpafosafin.ru) Автор: Антон Сергеев Опубликовано: 2026-07-30 Обновлено: 2026-08-06 # Калькулятор выхода из долгов Показывает, когда вы закроете все кредиты, если направлять на них все свободные деньги. Считает две стратегии погашения — «снежный ком» и «лавину» — и сразу говорит, если дохода не хватает даже на минимальные платежи. _На странице интерактивный калькулятор: расчёт выполняется в браузере читателя._ ## Как пользоваться **Доход и расходы на жизнь.** В расходы вносите то, без чего не обойтись: жильё, еда, транспорт, лекарства. Платежи по кредитам сюда не включайте — их калькулятор возьмёт из списка долгов. Разница между доходом и расходами и есть бюджет на погашение. **Список долгов.** На каждый кредит — остаток, ставка и минимальный платёж. Кнопка «Добавить долг» заводит новую строку, крестик убирает. Кредитные карты, рассрочки и займы у знакомых — всё в один список; для беспроцентной рассрочки поставьте ставку 0. **Прочие обязательные платежи** — алименты, страховка, аренда гаража. У каждого своя периодичность, и калькулятор приводит их к месяцу: годовая страховка в 24 000 ₽ — это 2 000 ₽ в месяц, которых у вас не будет на погашение. **Готов добавить** — сумма сверх свободного остатка: подработка, отказ от подписок, что угодно. Поле нужно, чтобы увидеть цену привычки. ## Две стратегии: чем они отличаются **Снежный ком** гасит сначала самый маленький долг, независимо от ставки. Математически это дороже. Но первый закрытый кредит приходит быстро, а это единственное, что удерживает человека в плане: план, который бросают на третьем месяце, не стоит ничего. **Лавина** гасит сначала самую дорогую ставку. Это дешевле по процентам — иногда на сотни тысяч. Расплата в том, что первая победа может ждать годами, и всё это время кажется, что ничего не происходит. Калькулятор считает обе и показывает цену выбора: сколько экономит лавина и на сколько месяцев раньше даёт первый результат ком. Решать вам — и решать честно, зная себя. В обеих стратегиях работает главный механизм: **закрытый долг не освобождает деньги**. Его минимальный платёж целиком уходит на следующий кредит. Бюджет остаётся прежним, а свободная часть растёт с каждым закрытием, поэтому хвост списка гасится всё быстрее — отсюда и «снежный ком». ## Что означают цифры **Свободны от долгов** — срок и месяц, когда закроется последний кредит. **Первый долг закроете** — ближайшая точка, где станет легче. **[Долговая нагрузка](https://bezpafosafin.ru/slovar/dolgovaya-nagruzka/)** — доля дохода, которая уходит на минимальные платежи. Выше 50 % банки считают критической и новых кредитов обычно не дают. Это не приговор, а трезвый термометр. **На долги в месяц** — весь бюджет погашения, отдельно показано, сколько из него идёт сверх минимальных платежей. Именно эта часть и определяет срок: минимальные платежи сами по себе растягивают долг на годы. ## Если денег не хватает Когда свободных денег меньше суммы минимальных платежей, калькулятор не строит график, а говорит об этом прямо. Строить в такой ситуации план погашения — обман: долг растёт сам по себе, и очерёдность выплат ничего не меняет. В этом случае он подскажет направления: реструктуризация или [кредитные каникулы](https://bezpafosafin.ru/slovar/kreditnye-kanikuly/) (при падении дохода это законное право, а не одолжение банка), рефинансирование под одну ставку и — если суммы соответствуют — пороги банкротства физлица. Для внесудебного через МФЦ это диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽ с дополнительными условиями; с 500 000 ₽ и просрочкой свыше трёх месяцев подать заявление в суд закон уже обязывает. Это справочная информация, а не юридическая консультация: пороги и условия меняются, проверяйте актуальные. ## На что обратить внимание **Проверьте, покрывает ли минимальный платёж проценты.** Если нет, тело долга не гасится вовсе, и калькулятор честно скажет, что за пятьдесят лет долг не закрывается. Обычно так ведут себя кредитные карты с минимальным платежом в 3–5 % от задолженности. **Минимальный платёж по карте — не константа.** Он считается от остатка и уменьшается вместе с ним. Калькулятор берёт его фиксированным, поэтому по картам даёт слегка оптимистичный срок. **Сначала подушка, потом досрочное погашение.** Если гасить долги в ноль, не оставив запаса, первая же поломка холодильника вернёт вас в кредит — и снова под высокую ставку. ## Частые вопросы ### «Снежный ком» или «лавина» — какую стратегию выбрать? Лавина дешевле: она гасит самую дорогую ставку первой и экономит проценты, иногда сотни тысяч рублей. Ком быстрее даёт первую победу: маленький долг закрывается за месяцы, и план не бросают. Выбирайте честно, зная себя, — план, брошенный на третьем месяце, не стоит ничего. Калькулятор считает обе стратегии и показывает цену выбора в рублях и месяцах. ### Что делать, если денег не хватает даже на минимальные платежи? В этой ситуации график погашения строить бессмысленно, и калькулятор об этом говорит прямо: долг растёт сам по себе, очерёдность выплат ничего не меняет. Направления другие — реструктуризация, кредитные каникулы (при падении дохода это законное право, а не одолжение банка), рефинансирование нескольких кредитов под одну ставку. Если суммы соответствуют порогам, речь может идти о банкротстве. Это справочная информация, а не юридическая консультация. ### Какая долговая нагрузка считается критической? Долговая нагрузка — доля дохода, уходящая на обязательные платежи по кредитам. Ориентиры простые: до 30 % — рабочая ситуация, 30–50 % — зона риска, выше 50 % банки считают критической и новых кредитов обычно не выдают. Калькулятор показывает вашу нагрузку отдельной строкой. ### Гасить долги досрочно или сначала собрать подушку? Сначала небольшой запас, потом досрочное погашение. Если отдать в кредит всё до копейки, первая же поломка холодильника вернёт вас в долг — и снова под высокую ставку. Разумный порядок: собрать подушку на месяц-полтора расходов, дальше гасить, а полноценные три месяца добирать уже после закрытия дорогих кредитов. ### Можно ли считать кредитные карты и рассрочки? Да, вносите их в общий список: для беспроцентной рассрочки поставьте ставку 0. Одна оговорка про карты: минимальный платёж по ним считается от остатка и уменьшается вместе с ним, а калькулятор берёт его фиксированным — поэтому срок по картам получается слегка оптимистичным. ### Почему калькулятор говорит, что долг не закроется никогда? Значит, минимальный платёж не покрывает даже начисляемые проценты — тело долга не гасится вовсе. Так ведут себя кредитные карты с минимальным платежом в 3–5 % от задолженности при высокой ставке. Выход один: платить больше минимума, иначе долг будет жить дольше вас. **Термины по теме:** [долговая нагрузка](/slovar/dolgovaya-nagruzka/), [грейс-период](/slovar/grejs-period/), [кредитная история](/slovar/kreditnaya-istoriya/), [кредитные каникулы](/slovar/kreditnye-kanikuly/), [рефинансирование](/slovar/refinansirovanie/). Весь [словарь финансовых терминов](/slovar/). --- Это markdown-версия страницы https://bezpafosafin.ru/kalkulyator-dolgov/ — то же содержание, другой формат. При цитировании указывайте источник и ссылку. Материалы не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.