Калькулятор создания капитала
Считает, во что превратятся регулярные сбережения за десять, двадцать или тридцать лет — с учётом доходности, налога и инфляции. Главное отличие от обычного калькулятора сложного процента: показывает капитал не только в номинале, но и в сегодняшних деньгах.
Как пользоваться
Доход в месяц — ваш чистый доход на руки.
Сколько откладываю — два способа. «Долю дохода» удобнее, когда вы держите норму сбережения: откладываю 20 %, сколько бы ни зарабатывал. «Что осталось от расходов» честнее, когда траты фиксированы: калькулятор возьмёт разницу и будет догонять расходы инфляцией, а доход — индексацией. Если расходы съедят весь доход, он об этом скажет.
Доходность портфеля — ваше предположение, а не гарантия. Для ориентира: долгосрочная доходность широкого рынка акций исторически превышала инфляцию на несколько пунктов, но отдельные годы бывали глубоко убыточными.
Инфляция подставляется текущая. Она нужна дважды: чтобы догонять расходы и чтобы пересчитать итог в сегодняшние деньги.
ИИС — галочка внизу. Возврат 13 % со взносов, не более 52 000 ₽ в год, приходит в начале следующего года и в расчёте сразу отправляется обратно в портфель.
Что означают цифры
Капитал через N лет — номинальная сумма после налога. В сегодняшних деньгах — она же с поправкой на инфляцию, и это куда более полезная цифра. Двадцать миллионов через тридцать лет при инфляции 6 % — это примерно три с половиной миллиона на нынешние деньги.
Вложено своих и заработал рынок показывают, какая часть капитала — ваш труд, а какая — сложный процент. На горизонте в двадцать лет и больше второе обычно перевешивает первое, и на графике хорошо видно, в какой момент это происходит.
Хватит на — сколько лет жизни покрывает накопленное при ваших расходах. Грубый ориентир финансовой независимости.
На что обратить внимание
Смотрите на реальную цифру, а не на номинальную. Номинал впечатляет и обманывает. Именно поэтому на графике две линии — сравните, насколько они расходятся к концу срока.
Норма сбережения важнее доходности. Поменяйте 20 % на 30 % и посмотрите на результат, а потом верните и поднимите доходность на пять пунктов. На коротком горизонте первое даёт больше и зависит только от вас, второе — от рынка.
Равномерного роста не бывает. Калькулятор начисляет доход ровно каждый месяц — реальный портфель так себя не ведёт. Это модель для понимания порядка величин, а не прогноз.
Частые вопросы
Какую доходность закладывать в расчёт?
Ту, в которую вы верите на всём горизонте расчёта, а не лучшую из виденных. Историческая доходность широкого рынка акций обгоняла инфляцию на несколько процентных пунктов, но отдельные годы были глубоко убыточными, и на коротком отрезке среднее не работает. Разумнее посчитать два-три варианта — осторожный, средний и оптимистичный — и смотреть на разброс, а не на одну цифру.
Почему капитал в сегодняшних деньгах намного меньше номинала?
Потому что за тридцать лет инфляция обесценивает деньги сильнее, чем кажется. Двадцать миллионов через тридцать лет при инфляции 6 % в год — это примерно три с половиной миллиона на нынешние деньги. Номинальная цифра приятнее, но решения принимают по реальной: именно она отвечает на вопрос, что вы сможете на эти деньги купить.
Что важнее — сколько откладывать или под какой процент?
На горизонте до десяти лет решает норма сбережения, дальше — доходность. Проверьте сами: поднимите долю сбережений с 20 до 30 % и посмотрите результат, потом верните её и добавьте пять пунктов доходности. Первое зависит только от вас, второе — от рынка, поэтому начинать разумнее с первого.
Сколько можно вернуть по ИИС и как это учтено?
Калькулятор считает возврат 13 % со взносов в пределах 400 000 ₽ в год — то есть до 52 000 ₽, и не больше того НДФЛ, который вы за год заплатили. Возврат приходит в начале следующего года и в расчёте сразу отправляется обратно в портфель: именно так вычет и превращается в дополнительную доходность.
Что означает строка «хватит на»?
Сколько лет накопленный капитал покроет ваши расходы, если тратить его равномерно. Это грубый ориентир финансовой независимости, а не план: он не учитывает, что капитал продолжает работать, а расходы меняются с возрастом.
Это прогноз моего капитала?
Нет. Калькулятор начисляет доход ровно каждый месяц, а настоящий портфель так себя не ведёт: он растёт рывками и подолгу проседает. Модель нужна, чтобы понять порядок величин и увидеть, какой параметр на что влияет, — а не чтобы узнать сумму на счёте через двадцать лет.
Термины по теме: накопление капитала, сложный процент, диверсификация, ИИС, инфляция. Весь словарь финансовых терминов.