# Калькулятор вклада с капитализацией, пополнением и налогом > Доход по вкладу с капитализацией и пополнениями, сразу с расчётом НДФЛ: необлагаемый минимум считается от актуальной ключевой ставки ЦБ по каждому году. Источник: https://bezpafosafin.ru/kalkulyator-vklada/ Издание: Без пафоса — финансы (bezpafosafin.ru) Автор: Антон Сергеев Опубликовано: 2026-07-30 Обновлено: 2026-08-06 # Калькулятор вклада Считает доход по вкладу с капитализацией и пополнениями — и, в отличие от большинства калькуляторов, сразу показывает НДФЛ. Необлагаемый минимум берётся от актуальной [ключевой ставки](https://bezpafosafin.ru/slovar/klyuchevaya-stavka/) ЦБ и рассчитывается на каждый календарный год отдельно. _На странице интерактивный калькулятор: расчёт выполняется в браузере читателя._ ## Как пользоваться **Сумма, ставка и срок.** Ставка подставляется средняя по топ-10 банков — замените на ставку своего вклада. Срок до 60 месяцев: дольше пяти лет вклады практически не открывают. **Капитализация** — как часто начисленные проценты добавляются к телу вклада и начинают работать сами. Ежемесячная выгоднее ежеквартальной, ежеквартальная — годовой. Вариант «нет, выплата процентов» означает вклад, с которого проценты каждый месяц уходят вам на счёт: [сложного процента](https://bezpafosafin.ru/slovar/slozhnyj-proczent/) там нет, зато доход растекается по годам, а это влияет на налог. **Пополнение** — сумма и шаг в месяцах. Поставьте 10 000 и шаг 1, чтобы посмотреть, что даёт привычка откладывать каждый месяц. **Ключевая ставка** подставляется текущая и нужна только для налога: от неё считается необлагаемый минимум. Менять её стоит, если вы прикидываете расчёт на другой год. ## Как считается налог Облагается не весь доход, а только та часть процентов, что превысила необлагаемый минимум. Минимум равен одному миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. При ставке 14 % это 140 000 ₽ дохода в год, с которых налога нет. Дальше берётся 13 %, а с суммы свыше 2,4 млн — 15 %. Считается по календарным годам: минимум даётся на каждый год отдельно и **не переносится** на следующий. Поэтому вклад с ежемесячной выплатой процентов иногда выгоднее по налогу, чем такой же с капитализацией: доход растекается по двум годам и дважды попадает под минимум. Таблица «Налог по годам» под графиком показывает всю раскладку: сколько начислено, сколько не облагается, сколько облагается и сколько НДФЛ. ## Что означают цифры **К получению** — итог после налога, то есть то, что реально останется. **Начислено процентов** — до налога. **Эффективная ставка** — годовая доходность с учётом и капитализации, и НДФЛ; именно её честно сравнивать с доходностью других инструментов, а не ставку из рекламы. ## На что обратить внимание **Ставка в рекламе и ваша доходность — разные величины.** Капитализация поднимает эффективную ставку выше номинальной, налог опускает. Итог может отличаться от цифры на баннере в обе стороны. **Налог удерживают не в банке.** Банк только передаёт в ФНС сведения о выплаченных процентах; налог вы платите сами — по налоговому уведомлению, до 1 декабря следующего года. Калькулятор показывает сумму отдельной строкой, чтобы она не стала сюрпризом вместе с уведомлением. **Проверьте условия пополнения.** Многие вклады с высокой ставкой пополнять нельзя вовсе или можно только в первый месяц. Расчёт с пополнениями имеет смысл, только если ваш договор их допускает. ## Частые вопросы ### С какой суммы дохода по вкладу платится налог? Облагается не весь доход, а только та часть процентов, что превысила необлагаемый минимум. Минимум равен одному миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку ЦБ за год: при ставке 14 % это 140 000 ₽ процентного дохода, с которых налога нет. С превышения берётся 13 %, а с дохода свыше 2,4 млн ₽ — 15 %. ### Кто платит налог с вклада — банк или я? Платите вы. Банк только передаёт в налоговую сведения о выплаченных процентах, ФНС сама сводит их по всем вашим вкладам и присылает налоговое уведомление. Заплатить нужно до 1 декабря следующего года; декларацию подавать не надо. ### Считается ли необлагаемый минимум по каждому вкладу отдельно? Нет. Минимум один на человека за календарный год и применяется ко всем процентам во всех банках сразу. Разложить деньги по нескольким банкам, чтобы получить несколько минимумов, не получится — ФНС видит выплаты целиком. ### Что выгоднее: капитализация или выплата процентов на счёт? По доходности — капитализация: проценты добавляются к телу вклада и сами начинают работать. По налогу иногда наоборот: при ежемесячной выплате доход растекается по календарным годам и дважды попадает под необлагаемый минимум. На больших суммах это способно перевесить сложный процент, поэтому калькулятор считает оба варианта после налога. ### Почему эффективная ставка не совпадает с рекламной? Ставка на баннере — это номинальная годовая ставка. Капитализация поднимает фактическую доходность выше неё, НДФЛ опускает, а срок меньше или больше года смещает результат ещё раз. Эффективная ставка в расчёте — это доходность с учётом всего перечисленного, и сравнивать вклады с другими инструментами честно именно по ней. ### Сколько денег на вкладе застраховано? Страховка АСВ покрывает до 1,4 млн ₽ в одном банке на одного человека — вместе с начисленными процентами. Поэтому вклад ровно на 1,4 млн выходит за лимит на сумму процентов. По особым обстоятельствам — например, деньги от продажи жилья или наследство, поступившие незадолго до отзыва лицензии, — временно действует повышенный лимит до 10 млн ₽. **Термины по теме:** [капитализация процентов](/slovar/kapitalizacziya-proczentov/), [страхование вкладов](/slovar/strahovanie-vkladov/), [эффективная ставка](/slovar/effektivnaya-stavka/), [ключевая ставка](/slovar/klyuchevaya-stavka/), [сложный процент](/slovar/slozhnyj-proczent/). Весь [словарь финансовых терминов](/slovar/). --- Это markdown-версия страницы https://bezpafosafin.ru/kalkulyator-vklada/ — то же содержание, другой формат. При цитировании указывайте источник и ссылку. Материалы не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.