# Кредитный калькулятор: расчёт платежа, переплаты и ПСК > Расчёт платежа, переплаты и полной стоимости кредита со страховкой и комиссиями. Аннуитет и дифференцированный, досрочное погашение в двух режимах, вычет по ипотеке. Источник: https://bezpafosafin.ru/kreditnyj-kalkulyator/ Издание: Без пафоса — финансы (bezpafosafin.ru) Автор: Антон Сергеев Опубликовано: 2026-07-30 Обновлено: 2026-08-06 # Кредитный калькулятор Считает платёж, переплату и полную стоимость кредита — с учётом страховки, комиссий и досрочного погашения. Работает и для потребительского кредита, и для ипотеки на 30 лет, в двух схемах платежей: аннуитетной и дифференцированной. _На странице интерактивный калькулятор: расчёт выполняется в браузере читателя._ ## Как пользоваться **Сумма, ставка и срок** — три обязательных поля. Ставка подставляется от текущей ключевой плюс несколько пунктов; замените на ту, что предлагает ваш банк. Срок — до 360 месяцев, это тридцать лет. **Тип платежа.** При аннуитетном вы платите одинаковую сумму весь срок. При дифференцированном тело долга гасится равными долями, поэтому первый платёж самый большой, а дальше он убывает. Дифференцированный дешевле по переплате, но банк смотрит на первый платёж — и одобрит меньшую сумму. Переключите тип и сравните: калькулятор пересчитает всё разом. **Страховка** задаётся процентом в год от остатка долга — так её и считают при ипотеке. Премия списывается раз в год, поэтому по мере погашения она уменьшается. Если у вас фиксированная сумма, поставьте ноль и добавьте её в комиссию. **Досрочное погашение** — раскройте блок. Есть два поля: разовый взнос с указанием месяца и постоянная прибавка к каждому платежу. Можно заполнить оба. **[Налоговый вычет](https://bezpafosafin.ru/slovar/nalogovyj-vychet/)** — впишите стоимость жилья, если берёте ипотеку. Ноль означает «не считать». ## Что означают цифры **Платёж в месяц.** У аннуитета одна цифра на весь срок. У дифференцированного показаны первый и последний — между ними платёж плавно убывает. **Переплата** — всё, что вы отдадите сверх взятой суммы: проценты, страховка и комиссии вместе. Рядом стоит доля от тела кредита. На двадцатилетней ипотеке она легко переваливает за 200 % — это не ошибка, это цена долгих денег. **[ПСК](https://bezpafosafin.ru/slovar/psk/)** — полная стоимость кредита. Главная цифра на странице и почти всегда выше ставки в договоре, потому что включает страховку и комиссии. Именно по ней сравнивают предложения разных банков: ставка 16 % со страховкой может оказаться дороже, чем 17 % без неё. **Срок фактически** отличается от заданного, если вы гасите досрочно с уменьшением срока. Тогда же появляется отдельная строка с тем, сколько это сэкономило. ## На что обратить внимание **Уменьшать срок почти всегда выгоднее, чем платёж.** Переключите режим в блоке досрочного погашения и сравните переплату — разница на длинных кредитах измеряется сотнями тысяч. Уменьшение платежа имеет смысл, когда важнее снизить ежемесячную нагрузку, а не общую сумму. **Смотрите на структуру платежа по месяцам.** На графике видно свойство аннуитета, о котором редко думают заранее: первые годы платёж почти целиком уходит в проценты, а тело долга почти не убывает. Поэтому досрочные взносы в начале срока дают несоизмеримо больше, чем в конце. **Вычет — это не скидка по кредиту.** Государство возвращает уже уплаченный вами НДФЛ: до 260 000 ₽ со стоимости жилья и до 390 000 ₽ с процентов. Вернуть больше, чем вы заплатили налогом, нельзя. ## Частые вопросы ### Чем ПСК отличается от процентной ставки? Ставка — цена самих денег, ПСК — цена кредита целиком: в неё входят страховка, комиссии и то, как распределены платежи во времени. Банк обязан указать ПСК в договоре, в рамке на первой странице. Сравнивать предложения разных банков надо именно по ней: ставка 16 % со страховкой нередко оказывается дороже, чем 17 % без неё. ### Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать срок или платёж? По переплате почти всегда выгоднее уменьшать срок: вы платите проценты меньше месяцев подряд. На длинных кредитах разница измеряется сотнями тысяч рублей. Уменьшать платёж имеет смысл, когда важнее снизить ежемесячную нагрузку, а не общую сумму. Калькулятор считает оба режима — переключите и сравните переплату. ### Аннуитетные или дифференцированные платежи — что дешевле? Дифференцированные дешевле по общей переплате: тело долга гасится равными долями, остаток убывает быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму. Расплата — большой первый платёж: банк оценивает нагрузку именно по нему и одобрит меньшую сумму. Многие банки такую схему просто не предлагают. ### Почему в первые годы ипотеки долг почти не уменьшается? Это свойство аннуитета: платёж одинаковый весь срок, а проценты начисляются на остаток долга. Пока остаток большой, почти весь платёж уходит в проценты, и тело гасится медленно. Отсюда практическое следствие: досрочные взносы в первые годы дают несоизмеримо больше, чем те же деньги в конце срока. На графике платежей это видно по соотношению цветов. ### Можно ли отказаться от страховки и стоит ли? От добровольного страхования жизни и здоровья отказаться можно — в «период охлаждения» после оформления. Но в договоре почти всегда прописано повышение ставки при отказе, и выгода не очевидна. Посчитайте оба варианта: со страховкой и с повышенной ставкой без неё, а сравнивайте по ПСК. Страхование залога при ипотеке — обязательное, отказаться от него нельзя. ### Учитывает ли калькулятор налоговый вычет по ипотеке? Да, впишите стоимость жилья в соответствующее поле. Вернуть можно до 260 000 ₽ со стоимости квартиры и до 390 000 ₽ с уплаченных процентов, но не больше того НДФЛ, который вы фактически заплатили. Ноль в поле означает «не считать». **Термины по теме:** [ПСК](/slovar/psk/), [аннуитетный платёж](/slovar/annuitetnyj-platezh/), [дифференцированный платёж](/slovar/differenczirovannyj-platezh/), [рефинансирование](/slovar/refinansirovanie/), [эффективная ставка](/slovar/effektivnaya-stavka/). Весь [словарь финансовых терминов](/slovar/). --- Это markdown-версия страницы https://bezpafosafin.ru/kreditnyj-kalkulyator/ — то же содержание, другой формат. При цитировании указывайте источник и ссылку. Материалы не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.