# Дифференцированный платёж: чем отличается от аннуитета

> Тело долга равными частями, проценты на остаток: платёж максимален в начале и убывает. Дешевле аннуитета по переплате, но первый платёж выше на треть.

Источник: https://bezpafosafin.ru/slovar/differenczirovannyj-platezh/
Издание: Без пафоса — финансы (bezpafosafin.ru)
Автор: Антон Сергеев
Опубликовано: 2026-08-06

# Дифференцированный платёж

**Дифференцированный платёж** — схема погашения кредита, при которой тело долга гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Из-за этого платёж максимален в начале и убывает к концу срока. Противоположность — [аннуитет](/slovar/annuitetnyj-platezh/) с одинаковым платежом весь срок.

Пример: 1 000 000 ₽ на пять лет под 20 %. Первый платёж — 33 333 ₽, последний — 16 944 ₽, переплата около 508 000 ₽. Аннуитет по тому же кредиту: 26 494 ₽ каждый месяц, переплата около 590 000 ₽.

## Плюсы и цена

**Дешевле по переплате.** Тело долга убывает быстрее, значит проценты начисляются на меньший остаток. Разница на длинных сроках — сотни тысяч.

**Тяжелее вход.** Первый платёж на четверть-треть выше аннуитетного, и банк оценивает вашу платёжеспособность именно по нему: при том же доходе одобрят меньшую сумму.

**Хуже предсказуемость.** Платёж меняется каждый месяц, и это неудобно для планирования бюджета, хотя и в приятную сторону.

## Где встречается

Схема по умолчанию почти везде — аннуитет: он выгоднее банку и даёт больший размер кредита заёмщику. Дифференцированный предлагают не все банки и чаще по ипотеке; иногда его дают по запросу.

Сравнить обе схемы на своих числах можно в [кредитном калькуляторе](/kreditnyj-kalkulyator/): переключите тип платежа и посмотрите на первый платёж и переплату одновременно.

## Частые вопросы

### Когда дифференцированный платёж выгоднее?

Почти всегда по переплате — если вы уверенно тянете повышенный платёж первые годы. Если запаса нет, разумнее взять аннуитет и гасить досрочно: эффект получится похожий, но без риска просрочки в тяжёлый месяц.

### Почему банки редко предлагают эту схему?

Она приносит банку меньше процентов и снижает сумму, которую можно одобрить клиенту с тем же доходом. Плюс аннуитет проще в администрировании и понятнее заёмщику.

### Можно ли перейти с аннуитета на дифференцированный?

В рамках действующего договора — нет, схема фиксируется при подписании. Сменить её можно только рефинансированием в банке, который предлагает дифференцированные платежи.

*Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.*

---

Это markdown-версия страницы https://bezpafosafin.ru/slovar/differenczirovannyj-platezh/ — то же содержание, другой формат.
При цитировании указывайте источник и ссылку. Материалы не являются
индивидуальной инвестиционной рекомендацией.