# ПСК: что такое полная стоимость кредита и почему она выше ставки

> ПСК — годовая ставка со страховкой и комиссиями. Показывает реальную цену кредита: 16 % со страховкой бывают дороже 17 % без неё. Где смотреть и как считать.

Источник: https://bezpafosafin.ru/slovar/psk/
Издание: Без пафоса — финансы (bezpafosafin.ru)
Автор: Антон Сергеев
Опубликовано: 2026-08-06

# ПСК — полная стоимость кредита

**Полная стоимость кредита (ПСК)** — годовая ставка, в которую входит не только процент по договору, но и все обязательные платежи: страховка, комиссии, плата за обслуживание счёта. Именно по ПСК сравнивают предложения разных банков, потому что она показывает реальную цену денег, а не рекламную.

Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в рамке, шрифтом не меньше основного — это требование закона «О потребительском кредите». Если в договоре ПСК выше, чем вам называли на словах, разница как раз и есть цена «бесплатных» дополнительных услуг.

## Почему ПСК выше ставки

Ставка в договоре — плата только за пользование деньгами. ПСК добавляет к ней всё остальное, что вы обязаны платить, чтобы кредит вообще был выдан на этих условиях.

Классический пример: кредит под 16 % годовых со страховкой 1 % от остатка в год и комиссией за выдачу 2 % оказывается дороже кредита под 17 % без допуслуг. На короткой дистанции разница невелика, на ипотеке в двадцать лет — сотни тысяч рублей.

Отсюда практическое правило: **сравнивать банки по ставке бессмысленно**. Ставка — это то, что печатают на баннере; ПСК — то, что вы заплатите.

## Что входит в расчёт, а что нет

**Входит:** проценты, обязательное страхование (жизни, титула, залога), комиссии за выдачу и обслуживание, плата за обязательные услуги банка и связанных с ним компаний.

**Не входит:** штрафы и пени за просрочку — они зависят от вашего поведения, а не от условий договора; добровольные услуги, от которых можно отказаться без изменения ставки; расходы на оценку и нотариуса, если банк не требует конкретного исполнителя.

Тонкость: отказ от страховки часто повышает ставку на 1–3 пункта — банк закладывает риск в цену. Считать надо оба варианта целиком, а не спорить о самой страховке.

## Как посчитать

Формула ПСК — это внутренняя норма доходности денежного потока, вручную её не считают. [Кредитный калькулятор](/kreditnyj-kalkulyator/) считает ПСК вместе с платежом и переплатой: впишите сумму, ставку, срок, страховку процентом от остатка и комиссии — и увидите разницу между ставкой из рекламы и реальной ценой кредита.

Там же считаются [погашение нескольких кредитов](/kalkulyator-dolgov/) и [налоговый вычет](https://bezpafosafin.ru/slovar/nalogovyj-vychet/) по ипотеке.

## Частые вопросы

### Где в договоре искать ПСК?

На первой странице договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке. Закон требует печатать её шрифтом не меньше основного текста — это сделано специально, чтобы величину нельзя было спрятать в примечаниях. Указывается и в процентах годовых, и в рублях.

### Почему ПСК в договоре выше, чем ставка в рекламе?

Потому что в неё входят страховка и комиссии, а в рекламную ставку — нет. Это не обман: банк обязан раскрыть обе цифры. Разница между ними — цена обязательных дополнительных услуг, и именно она чаще всего решает, какое предложение выгоднее.

### Можно ли снизить ПСК?

Тремя способами: отказаться от добровольных услуг, выбрать банк без комиссии за выдачу или взять кредит на меньший срок — чем короче срок, тем меньше страховых премий вы заплатите. Отказ от обязательной страховки обычно повышает ставку, поэтому итог надо пересчитывать целиком.

### ПСК считают для ипотеки и автокредита?

Да, для всех потребительских кредитов и займов, включая ипотеку, автокредиты и микрозаймы. Для ипотеки это особенно важно: страхование жизни и залога обязательно, и разница между ставкой и ПСК там самая заметная.

*Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.*

---

Это markdown-версия страницы https://bezpafosafin.ru/slovar/psk/ — то же содержание, другой формат.
При цитировании указывайте источник и ссылку. Материалы не являются
индивидуальной инвестиционной рекомендацией.