# Рефинансирование кредита: когда выгодно, а когда нет

> Рефинансирование — новый кредит для погашения прежнего. Выгодно при разнице от 1,5–2 пунктов и в первой половине срока; расходы на оформление считаются целиком.

Источник: https://bezpafosafin.ru/slovar/refinansirovanie/
Издание: Без пафоса — финансы (bezpafosafin.ru)
Автор: Антон Сергеев
Опубликовано: 2026-08-06

# Рефинансирование кредита

**Рефинансирование** — получение нового кредита, чтобы погасить один или несколько прежних на других условиях. Смысл в снижении ставки, уменьшении платежа или объединении нескольких долгов в один — но выгоду определяет не ставка, а [полная стоимость кредита](/slovar/psk/) с учётом всех расходов на перезаключение.

## Когда это выгодно

**Разница в ставке от 1,5–2 пунктов.** На меньшей разнице расходы на оформление съедают выигрыш, особенно по ипотеке.

**Прошло меньше половины срока.** В [аннуитете](/slovar/annuitetnyj-platezh/) проценты платятся вперёд: к концу срока в платеже почти одно тело долга, и снижать ставку уже почти не на что.

**Нужно свести несколько долгов в один.** Даже без выигрыша в ставке это снижает риск пропустить платёж и часто уменьшает суммарный платёж за счёт большего срока — ценой роста переплаты.

## Что учесть в расчёте

По ипотеке к расходам добавляются оценка недвижимости, новая страховка, госпошлина и период, пока залог переоформляется, — в это время банк обычно держит повышенную ставку. По потребительским кредитам расходы меньше, но встречаются комиссии за выдачу.

Отдельная тонкость: если по прежней ипотеке вы получаете вычет по процентам, после рефинансирования право сохраняется, но в новом договоре должно быть прямо указано, что кредит выдан на погашение прежнего ипотечного.

Сравнить два варианта целиком — со страховкой, комиссиями и остатком срока — можно в [кредитном калькуляторе](/kreditnyj-kalkulyator/).

## Частые вопросы

### Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

Рефинансирование — новый кредит, обычно в другом банке и на лучших условиях; берут его, когда с платежами всё в порядке. Реструктуризация — изменение условий действующего договора в вашем банке, к ней прибегают, когда платить уже тяжело. Первое улучшает условия, второе спасает от просрочки.

### Портит ли рефинансирование кредитную историю?

Нет, если старый кредит закрыт вовремя: в истории это выглядит как погашенный договор и новый обслуживаемый. Вредит другое — веер заявок в десять банков подряд: серия запросов и отказов ухудшает картину.

### Сколько раз можно рефинансировать один кредит?

Ограничений по числу нет, вопрос только в экономике: каждый раз вы платите за оформление и по ипотеке заново переоформляете залог. На практике повторное рефинансирование имеет смысл при заметном снижении ставок на рынке.

*Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.*

---

Это markdown-версия страницы https://bezpafosafin.ru/slovar/refinansirovanie/ — то же содержание, другой формат.
При цитировании указывайте источник и ссылку. Материалы не являются
индивидуальной инвестиционной рекомендацией.