Что будет с пенсией, если выйти на неё позже: считаем сам

Автор: Антон Сергеев

Кратко о главном (TL;DR) — За каждый год отсрочки выхода на пенсию фиксированная выплата и страховая часть растут на премиальные коэффициенты — от 1,07 до 2,11 — Максимальный прирост — за отсрочку на 10 лет: пенсия может вырасти более чем вдвое — Но теряются годы получения выплат: выгодно при долгой жизни, невыгодно — если здоровье подводит — Минтруд официально подтверждает, что механизм работает, но окончательный расчёт зависит от зарплаты, стажа и даты рождения

В соцсетях и мессенджерах снова гуляет тема: «Выйдешь на пенсию позже — получишь больше». Звучит красиво, но давайте посчитаем, что тут происходит на самом деле и кому это может быть выгодно.

Как это устроено

Российская пенсия состоит из двух частей: фиксированной выплаты (базовая часть, которую государство платит всем) и страховой (зависит от накопленных пенсионных баллов). Если вы решили не оформлять пенсию сразу после наступления права — 60 лет для женщин и 65 для мужчин (с учётом переходного периода), — начинают работать премиальные коэффициенты.

Коэффициент — это множитель: на него умножают обе части пенсии. Чем дольше откладываете, тем он выше.

Конкретные цифры

По данным Минтруда, которые приводит «Российская газета», коэффициенты такие:

• Отсрочка на 1 год: фиксированная выплата × 1,056, страховая часть × 1,07
• Отсрочка на 2 года: × 1,12 и × 1,15 соответственно
• Отсрочка на 5 лет: × 1,36 и × 1,45
• Отсрочка на 10 лет: × 2,11 и × 2,32

В переводе на русский: если человек заработал право на пенсию, но отложил оформление на 10 лет, его фиксированная выплата вырастет в 2,11 раза, а страховая — в 2,32 раза. При этом он продолжает работать, и за эти годы ему начисляются дополнительные пенсионные баллы.

Примерный расчёт

Допустим, человеку в 2026 году исполнилось 65 лет (для мужчины — право на пенсию). Его пенсия без отсрочки составила бы 25 000 рублей. Если он отложит выход на год:

• Пенсия = 25 000 × примерно 1,07 = 26 750 рублей
• За год он теряет 25 000 × 12 = 300 000 рублей выплат
• Но получает прибавку в 1 750 рублей ежемесячно до конца жизни

Точка безубыточности тут — около 14 лет: если человек проживёт больше 79 лет, отсрочка на год окупается. Если меньше — он недополучает деньги.

При отсрочке на 5 лет:

• Пенсия = 25 000 × 1,45 = 36 250 рублей
• Потеряно выплат за 5 лет: примерно 1,5 млн рублей
• Прибавка: 11 250 рублей в месяц
• Точка возврата: около 11 лет.

При отсрочке на 10 лет:

• Пенсия = 25 000 × 2,32 = 58 000 рублей
• Потеряно: около 3 млн рублей
• Прибавка: 33 000 рублей в месяц
• Точка возврата: примерно 7,5 лет.

Важный нюанс: эти цифры — грубый расчёт. На самом деле в пенсии есть фиксированная часть, которая отдельно корректируется, и балльная стоимость меняется с индексацией. Точный расчёт требует данных индивидуального лицевого счёта.

Почему это не всегда выгодно

Есть три момента, которые стоит учесть.

Первый. Пенсия индексируется раз в год — и для работающих пенсионеров, и для тех, кто оформил её. Но у работающих индексация не применяется к выплате (она восстанавливается после увольнения). Отсрочка выхода — способ «включить» индексацию сразу.

Второй. Срок жизни. Если у человека есть наследственные заболевания или он не в лучшей форме, арифметика подсказывает: лучше взять деньги сейчас. Риск «не дожить до точки безубыточности» реальный.

Третий. Альтернативная стоимость. Откладывая пенсию, человек продолжает работать. Если зарплата высокая — 200–300 тысяч рублей, — потеря годовых выплат не так критична. Но если зарплата 40 тысяч, отсрочка превращается в значительную потерю текущего дохода.

Что говорит Минтруд

По информации «Российской газеты», в Министерстве труда подтверждают, что механизм премиальных коэффициентов работает. Чиновники отмечают, что решение об отсрочке — личное, и каждый должен оценивать своё здоровье и планы.

Официальная позиция: «Каждый случай индивидуален — необходимо учитывать продолжительность жизни после выхода на пенсию и размер заработной платы в период отсрочки».

Сравнение с другими вариантами

Если положить те же деньги, которые вы недополучили за годы отсрочки, на вклад под 10% годовых (такие сейчас встречаются), то:

• За 5 лет пропущенных выплат (1,5 млн) можно получить около 2 млн с процентами
• Потом снимать по 33 тысячи в месяц — и хватит примерно на 5–6 лет

Но минус: вклад не защищает от инфляции так, как пенсия с индексацией. И гарантий, что ставка останется высокой, нет.

Кому это подходит

Отсрочка выхода на пенсию разумна, если:

• Вы продолжаете работать и зарплата существенно выше пенсии
• У вас хорошее здоровье, и вы планируете долгую жизнь
• Вы хотите оставить увеличенную пенсию супругу или супруге (после вашего ухода сохраняется повышенная часть)

Неоправданна, если:

• Здоровье заставляет задуматься о сроках
• Зарплата низкая, а каждый рубль на счету
• Есть долги или ипотека, которые нужно закрывать сейчас

А вы держите подушку на вкладе или предпочли бы выйти на пенсию позже ради увеличенной выплаты? Интересно, кто как считает эту арифметику.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.