Калькулятор капитала: сколько накопится и сколько это будет стоить

Автор: Антон Сергеев

Калькуляторов сложного процента много, и все они рисуют вдохновляющие цифры. Проблема в том, что цифра без двух поправок — налога и инфляции — не значит почти ничего. Калькулятор создания капитала считает с ними. https://bezpafosafin.ru/kalkulyator-kapitala/

Что вводить

Доход в месяц — чистыми, на руки.

Сколько откладываю — двумя способами. «Долю дохода» удобнее, если держите норму сбережения: откладываю 20 %, сколько бы ни зарабатывал. «Что осталось от расходов» честнее, когда траты фиксированы: калькулятор возьмёт разницу, будет догонять расходы инфляцией, а доход — индексацией. Если расходы съедят весь доход, он об этом скажет.

Доходность портфеля — ваше предположение, а не гарантия. Долгосрочная доходность широкого рынка акций исторически превышала инфляцию на несколько пунктов, но отдельные годы бывали глубоко убыточными.

ИИС — галочка внизу. Возврат 13 % со взносов, не более 52 000 ₽ в год; в расчёте он приходит в начале следующего года и сразу отправляется обратно в портфель.

Как читать результат

Две главные цифры стоят рядом: капитал и он же в сегодняшних деньгах. Первая впечатляет, вторая говорит правду. При инфляции 6 % деньги теряют половину покупательной способности примерно за двенадцать лет — на горизонте в тридцать лет номинал расходится с реальностью в разы. На графике это две линии; посмотрите, насколько они разъезжаются к концу срока.

Вложено своих и заработал рынок показывают, какая часть капитала — ваш труд, а какая сложный процент. На горизонте от двадцати лет второе обычно перевешивает первое, и на графике видно, в какой момент это происходит. До этой точки всё держится только на регулярности взносов.

Когда он нужен

Прикидываете пенсию. Поставьте горизонт до пенсионного возраста и посмотрите на строку «хватит на» — сколько лет жизни покрывает накопленное при ваших расходах.

Копите ребёнку на учёбу или квартиру. Горизонт понятен, сумма нужна в реальных деньгах будущего. Здесь поправка на инфляцию не украшение, а суть расчёта.

Спорите сами с собой о норме сбережения. Поменяйте 20 % на 30 % и посмотрите результат. Потом верните обратно и поднимите доходность на пять пунктов. На горизонте до пятнадцати лет первое даёт больше — и зависит только от вас, тогда как второе от рынка.

Проверяете чужое обещание. Когда вам показывают «всего 10 000 ₽ в месяц — и вы миллионер», введите те же числа. Обычно выясняется, что миллионером вы становитесь в номинале и через тридцать лет.

Главное ограничение модели

Ровный рост существует только в калькуляторе. Реальный портфель растёт рывками и падает тоже рывками, а порядок хороших и плохих лет влияет на итог сильнее, чем средняя доходность. Два человека с одинаковой средней за тридцать лет могут прийти к заметно разным суммам — просто потому, что у одного провал случился в начале, а у другого в конце.

Практический вывод простой: не подставляйте оптимистичную доходность. Посчитайте дважды — с той, на которую надеетесь, и с той, что на три-четыре пункта ниже. Разница между двумя цифрами и есть цена вашего оптимизма, и увидеть её лучше сейчас, чем через двадцать лет.

Калькулятор начисляет доход ровно каждый месяц — реальный портфель так себя не ведёт. Это модель для понимания порядка величин, а не прогноз.