Калькулятор выхода из долгов
Показывает, когда вы закроете все кредиты, если направлять на них все свободные деньги. Считает две стратегии погашения — «снежный ком» и «лавину» — и сразу говорит, если дохода не хватает даже на минимальные платежи.
Как пользоваться
Доход и расходы на жизнь. В расходы вносите то, без чего не обойтись: жильё, еда, транспорт, лекарства. Платежи по кредитам сюда не включайте — их калькулятор возьмёт из списка долгов. Разница между доходом и расходами и есть бюджет на погашение.
Список долгов. На каждый кредит — остаток, ставка и минимальный платёж. Кнопка «Добавить долг» заводит новую строку, крестик убирает. Кредитные карты, рассрочки и займы у знакомых — всё в один список; для беспроцентной рассрочки поставьте ставку 0.
Прочие обязательные платежи — алименты, страховка, аренда гаража. У каждого своя периодичность, и калькулятор приводит их к месяцу: годовая страховка в 24 000 ₽ — это 2 000 ₽ в месяц, которых у вас не будет на погашение.
Готов добавить — сумма сверх свободного остатка: подработка, отказ от подписок, что угодно. Поле нужно, чтобы увидеть цену привычки.
Две стратегии: чем они отличаются
Снежный ком гасит сначала самый маленький долг, независимо от ставки. Математически это дороже. Но первый закрытый кредит приходит быстро, а это единственное, что удерживает человека в плане: план, который бросают на третьем месяце, не стоит ничего.
Лавина гасит сначала самую дорогую ставку. Это дешевле по процентам — иногда на сотни тысяч. Расплата в том, что первая победа может ждать годами, и всё это время кажется, что ничего не происходит.
Калькулятор считает обе и показывает цену выбора: сколько экономит лавина и на сколько месяцев раньше даёт первый результат ком. Решать вам — и решать честно, зная себя.
В обеих стратегиях работает главный механизм: закрытый долг не освобождает деньги. Его минимальный платёж целиком уходит на следующий кредит. Бюджет остаётся прежним, а свободная часть растёт с каждым закрытием, поэтому хвост списка гасится всё быстрее — отсюда и «снежный ком».
Что означают цифры
Свободны от долгов — срок и месяц, когда закроется последний кредит. Первый долг закроете — ближайшая точка, где станет легче.
Долговая нагрузка — доля дохода, которая уходит на минимальные платежи. Выше 50 % банки считают критической и новых кредитов обычно не дают. Это не приговор, а трезвый термометр.
На долги в месяц — весь бюджет погашения, отдельно показано, сколько из него идёт сверх минимальных платежей. Именно эта часть и определяет срок: минимальные платежи сами по себе растягивают долг на годы.
Если денег не хватает
Когда свободных денег меньше суммы минимальных платежей, калькулятор не строит график, а говорит об этом прямо. Строить в такой ситуации план погашения — обман: долг растёт сам по себе, и очерёдность выплат ничего не меняет.
В этом случае он подскажет направления: реструктуризация или кредитные каникулы (при падении дохода это законное право, а не одолжение банка), рефинансирование под одну ставку и — если суммы соответствуют — пороги банкротства физлица. Для внесудебного через МФЦ это диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽ с дополнительными условиями; с 500 000 ₽ и просрочкой свыше трёх месяцев подать заявление в суд закон уже обязывает.
Это справочная информация, а не юридическая консультация: пороги и условия меняются, проверяйте актуальные.
На что обратить внимание
Проверьте, покрывает ли минимальный платёж проценты. Если нет, тело долга не гасится вовсе, и калькулятор честно скажет, что за пятьдесят лет долг не закрывается. Обычно так ведут себя кредитные карты с минимальным платежом в 3–5 % от задолженности.
Минимальный платёж по карте — не константа. Он считается от остатка и уменьшается вместе с ним. Калькулятор берёт его фиксированным, поэтому по картам даёт слегка оптимистичный срок.
Сначала подушка, потом досрочное погашение. Если гасить долги в ноль, не оставив запаса, первая же поломка холодильника вернёт вас в кредит — и снова под высокую ставку.
Частые вопросы
«Снежный ком» или «лавина» — какую стратегию выбрать?
Лавина дешевле: она гасит самую дорогую ставку первой и экономит проценты, иногда сотни тысяч рублей. Ком быстрее даёт первую победу: маленький долг закрывается за месяцы, и план не бросают. Выбирайте честно, зная себя, — план, брошенный на третьем месяце, не стоит ничего. Калькулятор считает обе стратегии и показывает цену выбора в рублях и месяцах.
Что делать, если денег не хватает даже на минимальные платежи?
В этой ситуации график погашения строить бессмысленно, и калькулятор об этом говорит прямо: долг растёт сам по себе, очерёдность выплат ничего не меняет. Направления другие — реструктуризация, кредитные каникулы (при падении дохода это законное право, а не одолжение банка), рефинансирование нескольких кредитов под одну ставку. Если суммы соответствуют порогам, речь может идти о банкротстве. Это справочная информация, а не юридическая консультация.
Какая долговая нагрузка считается критической?
Долговая нагрузка — доля дохода, уходящая на обязательные платежи по кредитам. Ориентиры простые: до 30 % — рабочая ситуация, 30–50 % — зона риска, выше 50 % банки считают критической и новых кредитов обычно не выдают. Калькулятор показывает вашу нагрузку отдельной строкой.
Гасить долги досрочно или сначала собрать подушку?
Сначала небольшой запас, потом досрочное погашение. Если отдать в кредит всё до копейки, первая же поломка холодильника вернёт вас в долг — и снова под высокую ставку. Разумный порядок: собрать подушку на месяц-полтора расходов, дальше гасить, а полноценные три месяца добирать уже после закрытия дорогих кредитов.
Можно ли считать кредитные карты и рассрочки?
Да, вносите их в общий список: для беспроцентной рассрочки поставьте ставку 0. Одна оговорка про карты: минимальный платёж по ним считается от остатка и уменьшается вместе с ним, а калькулятор берёт его фиксированным — поэтому срок по картам получается слегка оптимистичным.
Почему калькулятор говорит, что долг не закроется никогда?
Значит, минимальный платёж не покрывает даже начисляемые проценты — тело долга не гасится вовсе. Так ведут себя кредитные карты с минимальным платежом в 3–5 % от задолженности при высокой ставке. Выход один: платить больше минимума, иначе долг будет жить дольше вас.
Термины по теме: долговая нагрузка, грейс-период, кредитная история, кредитные каникулы, рефинансирование. Весь словарь финансовых терминов.