Рефинансирование кредита
Рефинансирование — получение нового кредита, чтобы погасить один или несколько прежних на других условиях. Смысл в снижении ставки, уменьшении платежа или объединении нескольких долгов в один — но выгоду определяет не ставка, а полная стоимость кредита с учётом всех расходов на перезаключение.
Когда это выгодно
Разница в ставке от 1,5–2 пунктов. На меньшей разнице расходы на оформление съедают выигрыш, особенно по ипотеке.
Прошло меньше половины срока. В аннуитете проценты платятся вперёд: к концу срока в платеже почти одно тело долга, и снижать ставку уже почти не на что.
Нужно свести несколько долгов в один. Даже без выигрыша в ставке это снижает риск пропустить платёж и часто уменьшает суммарный платёж за счёт большего срока — ценой роста переплаты.
Что учесть в расчёте
По ипотеке к расходам добавляются оценка недвижимости, новая страховка, госпошлина и период, пока залог переоформляется, — в это время банк обычно держит повышенную ставку. По потребительским кредитам расходы меньше, но встречаются комиссии за выдачу.
Отдельная тонкость: если по прежней ипотеке вы получаете вычет по процентам, после рефинансирования право сохраняется, но в новом договоре должно быть прямо указано, что кредит выдан на погашение прежнего ипотечного.
Сравнить два варианта целиком — со страховкой, комиссиями и остатком срока — можно в кредитном калькуляторе.
Частые вопросы
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
Рефинансирование — новый кредит, обычно в другом банке и на лучших условиях; берут его, когда с платежами всё в порядке. Реструктуризация — изменение условий действующего договора в вашем банке, к ней прибегают, когда платить уже тяжело. Первое улучшает условия, второе спасает от просрочки.
Портит ли рефинансирование кредитную историю?
Нет, если старый кредит закрыт вовремя: в истории это выглядит как погашенный договор и новый обслуживаемый. Вредит другое — веер заявок в десять банков подряд: серия запросов и отказов ухудшает картину.
Сколько раз можно рефинансировать один кредит?
Ограничений по числу нет, вопрос только в экономике: каждый раз вы платите за оформление и по ипотеке заново переоформляете залог. На практике повторное рефинансирование имеет смысл при заметном снижении ставок на рынке.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.