Стресс-тест накоплений
Впишите, что у вас есть — наличные, вклад, облигации, акции, квартира, кредиты — и выберите сценарий. Калькулятор покажет, что станет с каждым активом через год, три и пять лет: в номинале и в сегодняшней покупательной способности.
Сценарии
Шесть пресетов: базовый без потрясений, кризис-2014 с девальвацией и подъёмом ставки, инфляционный шок с ценами по 20 %+ в год, доллар 150, санкционный шок с глубокой просадкой рынка — и свой, где все параметры задаёте вы. Слайдер «а если жёстче?» усиливает выбранный сценарий: шоки глубже, инфляция выше.
Это стилизованные модели, а не прогнозы. У реального 2014-го была своя траектория по месяцам; здесь — усреднённые годовые темпы, чтобы почувствовать порядок величин.
Как читать таблицу
В каждой ячейке два числа. Верхнее — номинал: сколько будет написано на счёте. Нижнее — та же сумма в сегодняшних деньгах, после поправки на инфляцию сценария. Именно нижнее число отвечает на вопрос «сколько это будет стоить на самом деле».
Обратите внимание на две строки. Наличные — единственный актив, который не растёт вовсе: в инфляционном сценарии они тают быстрее всего. Кредиты — единственная строка, где инфляция играет за вас: долг зафиксирован в номинале, и его реальный вес с годами падает.
Зачем это считать
Не для того, чтобы угадать кризис — этого не умеет никто. А чтобы увидеть, насколько ваш набор активов зависит от одного сценария. Если при любом пресете реальная стоимость проседает одинаково сильно — значит, всё лежит в одном инструменте, и диверсификация у вас на бумаге, а не в деньгах.
Частые вопросы
Это прогноз кризиса?
Нет, и никакой калькулятор им быть не может. Пресеты — стилизованные модели: усреднённые годовые темпы вместо реальной траектории по месяцам. Смысл не в том, чтобы угадать следующий кризис, а в том, чтобы увидеть, насколько ваш набор активов зависит от одного сценария.
Что означают два числа в каждой ячейке?
Верхнее — номинал: сумма, которая будет написана на счёте. Нижнее — та же сумма в сегодняшних деньгах, после поправки на инфляцию сценария. Смотреть надо на нижнее: оно отвечает на вопрос, что вы сможете на эти деньги купить.
Почему при инфляции кредиты оказываются в плюсе?
Долг зафиксирован в номинале: сколько взяли, столько и отдаёте, а деньги за это время дешевеют. Реальный вес кредита с фиксированной ставкой падает вместе с покупательной способностью рубля. Это единственная строка таблицы, где инфляция играет за вас, — и одна из причин, почему досрочное погашение дешёвого кредита не всегда лучшее применение денег.
Какой сценарий выбрать, если не знаешь, чего ждать?
Прогоните несколько. Ценность не в конкретном пресете, а в сравнении: если при любом сценарии реальная стоимость проседает примерно одинаково, значит, всё лежит в одном инструменте и диверсификация у вас на бумаге, а не в деньгах. Слайдер «а если жёстче?» показывает запас прочности на краю.
Почему наличные проседают сильнее всего?
Потому что это единственный актив, который не приносит ничего: ставка по нему ноль при любой инфляции. Вклад отыгрывает часть, облигации и акции — по-разному в зависимости от сценария, а наличные тают ровно на величину инфляции каждый год. В инфляционном сценарии это видно нагляднее всего.
Что делать с результатом?
Смотреть на структуру, а не на итоговую сумму. Если один сценарий уничтожает большую часть реальной стоимости, вопрос не в том, случится ли он, а в том, готовы ли вы к такому исходу и что можно поменять заранее.
Расчёт справочный и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Термины по теме: диверсификация, ликвидность, инфляция, ОФЗ. Весь словарь финансовых терминов.