Аннуитетный платёж
Аннуитетный платёж — схема погашения кредита, при которой вы платите одинаковую сумму весь срок. Внутри платежа доли меняются: в начале почти всё уходит на проценты, к концу — почти всё на тело долга. Альтернатива — дифференцированный платёж, где тело гасится равными частями, а платёж убывает.
Пример: кредит 1 000 000 ₽ на пять лет под 20 % годовых. Аннуитет — 26 494 ₽ каждый месяц, переплата около 590 000 ₽. Дифференцированный — первый платёж 33 333 ₽, последний 16 944 ₽, переплата около 508 000 ₽.
Чем схемы отличаются на практике
Переплата. Дифференцированный дешевле — тело долга убывает быстрее, проценты начисляются на меньший остаток. Разница на длинных сроках измеряется сотнями тысяч.
Одобрение. Банк смотрит на первый платёж. У дифференцированного он самый большой, поэтому при одном и том же доходе одобрят меньшую сумму. Именно поэтому аннуитет — схема по умолчанию почти везде.
Предсказуемость. Одинаковый платёж проще вписать в бюджет на годы вперёд. Убывающий платёж выгоднее, но требует пережить самый тяжёлый период в начале.
Почему в начале одни проценты
Проценты всегда начисляются на текущий остаток долга. В первый месяц остаток максимальный, значит и процентная часть максимальная; тело гасится тем, что осталось от платежа. С каждым месяцем остаток чуть меньше — процентов чуть меньше, тела чуть больше.
Практическое следствие: досрочные взносы в начале срока дают несоизмеримо больше, чем в конце. Рубль, внесённый в первый год двадцатилетней ипотеки, экономит на процентах в разы больше, чем тот же рубль на девятнадцатом году.
Второе следствие: при досрочном погашении почти всегда выгоднее уменьшать срок, а не платёж. Уменьшение платежа снижает нагрузку сейчас, уменьшение срока — общую переплату.
Как посчитать
Кредитный калькулятор считает обе схемы: переключите тип платежа и сравните переплату и первый платёж на своих числах. На графике видно структуру платежа по месяцам — в какой момент тело долга начинает гаситься быстрее процентов. Там же считается досрочное погашение в двух режимах и ПСК с учётом страховки.
Частые вопросы
Что выгоднее — аннуитет или дифференцированный платёж?
По переплате — дифференцированный, разница на пятилетнем кредите в миллион составляет около 80 000 ₽. По доступности — аннуитет: первый платёж ниже, поэтому банк одобрит большую сумму. Если платёж по дифференцированной схеме вы тянете спокойно, она дешевле.
Можно ли поменять схему после подписания договора?
Нет, схема фиксируется в договоре. Изменить её можно только рефинансированием — новым кредитом в другом банке на других условиях. Поэтому тип платежа выбирают до подписания, а не после.
Почему после года выплат долг почти не уменьшился?
Это нормальная механика аннуитета, а не ошибка банка. При ставке 20 % и сроке двадцать лет за первый год в тело долга уходит около 2 % от суммы кредита — остальное составляют проценты на большой остаток. Структуру платежа по месяцам показывает график в калькуляторе.
Досрочное погашение уменьшает платёж или срок?
Выбираете вы — банк обязан предоставить оба варианта. Уменьшение срока экономит больше: проценты перестают начисляться раньше. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но общая переплата остаётся выше.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.