Дифференцированный платёж
Дифференцированный платёж — схема погашения кредита, при которой тело долга гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Из-за этого платёж максимален в начале и убывает к концу срока. Противоположность — аннуитет с одинаковым платежом весь срок.
Пример: 1 000 000 ₽ на пять лет под 20 %. Первый платёж — 33 333 ₽, последний — 16 944 ₽, переплата около 508 000 ₽. Аннуитет по тому же кредиту: 26 494 ₽ каждый месяц, переплата около 590 000 ₽.
Плюсы и цена
Дешевле по переплате. Тело долга убывает быстрее, значит проценты начисляются на меньший остаток. Разница на длинных сроках — сотни тысяч.
Тяжелее вход. Первый платёж на четверть-треть выше аннуитетного, и банк оценивает вашу платёжеспособность именно по нему: при том же доходе одобрят меньшую сумму.
Хуже предсказуемость. Платёж меняется каждый месяц, и это неудобно для планирования бюджета, хотя и в приятную сторону.
Где встречается
Схема по умолчанию почти везде — аннуитет: он выгоднее банку и даёт больший размер кредита заёмщику. Дифференцированный предлагают не все банки и чаще по ипотеке; иногда его дают по запросу.
Сравнить обе схемы на своих числах можно в кредитном калькуляторе: переключите тип платежа и посмотрите на первый платёж и переплату одновременно.
Частые вопросы
Когда дифференцированный платёж выгоднее?
Почти всегда по переплате — если вы уверенно тянете повышенный платёж первые годы. Если запаса нет, разумнее взять аннуитет и гасить досрочно: эффект получится похожий, но без риска просрочки в тяжёлый месяц.
Почему банки редко предлагают эту схему?
Она приносит банку меньше процентов и снижает сумму, которую можно одобрить клиенту с тем же доходом. Плюс аннуитет проще в администрировании и понятнее заёмщику.
Можно ли перейти с аннуитета на дифференцированный?
В рамках действующего договора — нет, схема фиксируется при подписании. Сменить её можно только рефинансированием в банке, который предлагает дифференцированные платежи.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.