Кредитный калькулятор
Считает платёж, переплату и полную стоимость кредита — с учётом страховки, комиссий и досрочного погашения. Работает и для потребительского кредита, и для ипотеки на 30 лет, в двух схемах платежей: аннуитетной и дифференцированной.
Как пользоваться
Сумма, ставка и срок — три обязательных поля. Ставка подставляется от текущей ключевой плюс несколько пунктов; замените на ту, что предлагает ваш банк. Срок — до 360 месяцев, это тридцать лет.
Тип платежа. При аннуитетном вы платите одинаковую сумму весь срок. При дифференцированном тело долга гасится равными долями, поэтому первый платёж самый большой, а дальше он убывает. Дифференцированный дешевле по переплате, но банк смотрит на первый платёж — и одобрит меньшую сумму. Переключите тип и сравните: калькулятор пересчитает всё разом.
Страховка задаётся процентом в год от остатка долга — так её и считают при ипотеке. Премия списывается раз в год, поэтому по мере погашения она уменьшается. Если у вас фиксированная сумма, поставьте ноль и добавьте её в комиссию.
Досрочное погашение — раскройте блок. Есть два поля: разовый взнос с указанием месяца и постоянная прибавка к каждому платежу. Можно заполнить оба.
Налоговый вычет — впишите стоимость жилья, если берёте ипотеку. Ноль означает «не считать».
Что означают цифры
Платёж в месяц. У аннуитета одна цифра на весь срок. У дифференцированного показаны первый и последний — между ними платёж плавно убывает.
Переплата — всё, что вы отдадите сверх взятой суммы: проценты, страховка и комиссии вместе. Рядом стоит доля от тела кредита. На двадцатилетней ипотеке она легко переваливает за 200 % — это не ошибка, это цена долгих денег.
ПСК — полная стоимость кредита. Главная цифра на странице и почти всегда выше ставки в договоре, потому что включает страховку и комиссии. Именно по ней сравнивают предложения разных банков: ставка 16 % со страховкой может оказаться дороже, чем 17 % без неё.
Срок фактически отличается от заданного, если вы гасите досрочно с уменьшением срока. Тогда же появляется отдельная строка с тем, сколько это сэкономило.
На что обратить внимание
Уменьшать срок почти всегда выгоднее, чем платёж. Переключите режим в блоке досрочного погашения и сравните переплату — разница на длинных кредитах измеряется сотнями тысяч. Уменьшение платежа имеет смысл, когда важнее снизить ежемесячную нагрузку, а не общую сумму.
Смотрите на структуру платежа по месяцам. На графике видно свойство аннуитета, о котором редко думают заранее: первые годы платёж почти целиком уходит в проценты, а тело долга почти не убывает. Поэтому досрочные взносы в начале срока дают несоизмеримо больше, чем в конце.
Вычет — это не скидка по кредиту. Государство возвращает уже уплаченный вами НДФЛ: до 260 000 ₽ со стоимости жилья и до 390 000 ₽ с процентов. Вернуть больше, чем вы заплатили налогом, нельзя.
Частые вопросы
Чем ПСК отличается от процентной ставки?
Ставка — цена самих денег, ПСК — цена кредита целиком: в неё входят страховка, комиссии и то, как распределены платежи во времени. Банк обязан указать ПСК в договоре, в рамке на первой странице. Сравнивать предложения разных банков надо именно по ней: ставка 16 % со страховкой нередко оказывается дороже, чем 17 % без неё.
Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать срок или платёж?
По переплате почти всегда выгоднее уменьшать срок: вы платите проценты меньше месяцев подряд. На длинных кредитах разница измеряется сотнями тысяч рублей. Уменьшать платёж имеет смысл, когда важнее снизить ежемесячную нагрузку, а не общую сумму. Калькулятор считает оба режима — переключите и сравните переплату.
Аннуитетные или дифференцированные платежи — что дешевле?
Дифференцированные дешевле по общей переплате: тело долга гасится равными долями, остаток убывает быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму. Расплата — большой первый платёж: банк оценивает нагрузку именно по нему и одобрит меньшую сумму. Многие банки такую схему просто не предлагают.
Почему в первые годы ипотеки долг почти не уменьшается?
Это свойство аннуитета: платёж одинаковый весь срок, а проценты начисляются на остаток долга. Пока остаток большой, почти весь платёж уходит в проценты, и тело гасится медленно. Отсюда практическое следствие: досрочные взносы в первые годы дают несоизмеримо больше, чем те же деньги в конце срока. На графике платежей это видно по соотношению цветов.
Можно ли отказаться от страховки и стоит ли?
От добровольного страхования жизни и здоровья отказаться можно — в «период охлаждения» после оформления. Но в договоре почти всегда прописано повышение ставки при отказе, и выгода не очевидна. Посчитайте оба варианта: со страховкой и с повышенной ставкой без неё, а сравнивайте по ПСК. Страхование залога при ипотеке — обязательное, отказаться от него нельзя.
Учитывает ли калькулятор налоговый вычет по ипотеке?
Да, впишите стоимость жилья в соответствующее поле. Вернуть можно до 260 000 ₽ со стоимости квартиры и до 390 000 ₽ с уплаченных процентов, но не больше того НДФЛ, который вы фактически заплатили. Ноль в поле означает «не считать».
Термины по теме: ПСК, аннуитетный платёж, дифференцированный платёж, рефинансирование, эффективная ставка. Весь словарь финансовых терминов.