Кредитная история
Кредитная история — запись о всех ваших кредитах, займах и платежах по ним, которую банки и МФО передают в бюро кредитных историй (БКИ). По ней кредитор решает, давать ли вам в долг и под какой процент. Хранится 7 лет с момента последнего изменения.
Единого бюро нет: их несколько, и разные банки работают с разными. Узнать список тех, где лежит именно ваша история, можно бесплатно через Госуслуги в Центральном каталоге кредитных историй.
Что в ней записано
Все действующие и закрытые кредиты с суммами и сроками, история платежей помесячно, просрочки с указанием длительности, запросы кредиторов, поручительства, судебные решения по взысканию, а также заявки, по которым вам отказали.
Кредитный рейтинг — производная величина, которую бюро считает по этим данным. У каждого бюро своя шкала, и банк всё равно применяет собственную модель оценки, поэтому «хороший рейтинг» не гарантирует одобрения.
Что портит и что улучшает
Портит: просрочки дольше 30 дней, множество заявок за короткий срок (выглядит как отчаянный поиск денег), высокая долговая нагрузка, использование почти всего лимита по картам, судебные взыскания.
Улучшает: платежи в срок в течение года и дольше, закрытие мелких долгов, снижение доли использованного лимита, аккуратно закрытая рассрочка. Полностью пустая история — тоже минус: банку не на чем оценить вашу дисциплину.
Ошибки в истории исправляют через заявление в бюро — оно обязано проверить данные у кредитора и ответить в течение 20 рабочих дней.
Оценить свою нагрузку и спланировать закрытие долгов можно в калькуляторе выхода из долгов.
Частые вопросы
Как бесплатно посмотреть кредитную историю?
Дважды в год в каждом бюро — бесплатно, один из этих раз может быть в бумажном виде. Порядок такой: на Госуслугах запрашиваете список бюро, где хранится ваша история, затем на сайте каждого бюро заказываете отчёт. Платить посредникам за это не нужно.
Через сколько исчезает просрочка?
Запись хранится 7 лет с момента последнего изменения, то есть отсчёт идёт не от даты просрочки, а от последнего события по этому договору. Убрать её раньше нельзя — но вес старых просрочек в оценке со временем снижается, если новых нет.
Влияет ли отказ в кредите на историю?
Сам отказ фиксируется, и серия отказов подряд ухудшает картину: следующий банк видит, что вам уже отказали другие. Поэтому подавать заявки веером в десять банков — плохая стратегия; лучше сначала снизить нагрузку и подать в один-два.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.